2024年10月25日下午，河南大学中原发展研究院执行院长高保中为中国建设银行鹤壁分行的年轻干部们作了题为“大数据与普惠金融”的专题讲座。讲座从数据时代来临与产业发展模式的变化、从工业思维到数字思维的转变、普惠金融推广中存在的问题和挑战、大数据在普惠金融中的具体作用等四个方面展开，为年轻干部们提供了关于大数据和普惠金融的全面视角，启发了新的金融思维。
数据时代的来临和产业发展模式的变革
讲座伊始，高保中院长从“数据时代”的背景入手，系统分析了大数据在当今社会中的关键作用。他指出，随着互联网技术的迅猛发展，数据正以前所未有的速度增长，大数据已经渗透到各个领域，并推动了产业发展模式的深刻变革。高院长提到，数据不仅是一种资源，更是未来驱动经济社会创新的核心要素。对于金融行业而言，数据已经成为“新的生产要素”，能有效提高业务效率、优化客户服务、精确风险管控，同时为市场拓展提供精准支持。
高院长深入阐释了数据对金融业务的多维度推动作用。他指出，传统金融服务依赖的人工审核、线下审批流程已逐渐被自动化和智能化系统取代，数据采集、分析和应用能力直接决定了金融机构在市场竞争中的优势。未来，金融机构的数据应用能力将直接影响其服务范围和客户体验，也成为在激烈市场环境中保持竞争力的重要条件。
从工业思维到数字思维的转变
随后，高保中院长分析了“工业思维”向“数字思维”转变的重要性。他提出，在数字化转型的过程中，金融机构要摒弃工业化模式下的“批量生产”思维，转向注重个性化、精准化服务的“数字思维”。在工业思维模式下，金融机构往往依赖标准化的产品和服务模式，为的是实现规模效应。然而，在数字化环境下，数据和科技手段的加持使得金融服务能够更加灵活，针对不同客户的特性、需求和行为模式提供更具个性化的产品。
高院长认为，数字思维的核心在于“数据驱动决策”和“实时响应需求”。在这一过程中，金融机构不再是单纯的资金提供者，而是根据客户需求动态定制解决方案的服务者。他特别指出，对于普惠金融而言，数据驱动的数字思维有助于金融机构更深入地了解各类客户群体，尤其是传统金融难以覆盖的低收入人群和小微企业，从而更好地设计适配的金融服务。数字思维的建立不仅提升了服务质量，也大大提升了业务效率和风控能力，使得普惠金融能够以更低的成本和更高的效率推广。
普惠金融推广的难点和挑战
在讲座的第三部分，高保中院长聚焦普惠金融推广中面临的实际问题和挑战。普惠金融旨在让低收入群体、小微企业和农村居民都能享受金融服务的便利，但高院长指出，传统金融机构在推广普惠金融时往往面临高成本、低利润、风险评估困难、基础设施不完善等诸多难题。
他详细分析了当前普惠金融推广中的“成本与收益矛盾”。在农村和偏远地区，金融机构建设网点、招聘员工、管理运营的成本高，而单笔小额贷款的收益又十分有限，难以形成商业可持续性。此外，由于普惠金融目标客户大多缺乏信用记录，传统的风控手段难以准确评估其信用风险，而这些客户的收入波动性又高，进一步增加了贷款违约的可能性。对于金融机构而言，普惠金融的推广不仅需要面对成本与风险的双重挑战，还需要应对基础设施建设不足和金融教育缺乏的问题。正是这些客观障碍，使得普惠金融在一些地区和人群中推广难度较大。
大数据在普惠金融中的作用
最后，高保中院长深入分析了大数据在普惠金融中的应用前景和实际效果。他指出，大数据技术能够有效解决普惠金融中的很多难题，主要体现在以下几个方面：首先，大数据可以通过分析非传统信用数据（如社交行为、电商记录等），构建多维度的信用评价体系，帮助金融机构更全面地了解客户的信用状况，特别是对于没有征信记录的低收入人群和小微企业，降低了风险评估难度。其次，大数据的实时分析能力能够帮助金融机构动态监控客户的还款能力，通过早期预警减少违约风险。
在提升服务效率方面，高院长介绍，大数据能够对客户群体进行精准细分和个性化推送，使得金融机构能够根据不同群体的特征和需求提供定制化的金融产品。例如，针对农户，金融机构可以根据大数据分析提供具有季节性特点的贷款产品，帮助农民更灵活地应对收入周期。此外，大数据还能帮助金融机构预测市场趋势和用户需求变化，优化普惠金融产品结构。
在谈到未来的发展方向时，高保中院长认为，大数据还可以助力普惠金融服务在偏远地区和农村的推广。通过远程服务与在线平台，金融机构可以减少对物理网点的依赖，同时利用大数据分析客户需求、信用水平和市场趋势，有效地拓宽服务半径和客户基础。
本次讲座内容丰富、逻辑清晰，为鹤壁分行的年轻干部们提供了关于普惠金融的深刻洞见。参会人员纷纷表示，通过高院长的讲解，不仅更清楚地理解了普惠金融推广中存在的瓶颈，也了解到大数据技术在普惠金融中的应用潜力。这场讲座不仅开阔了年轻干部们的视野，也激发了他们对数字金融的深入思考。鹤壁分行相关负责人表示，此次讲座为分行年轻干部们提供了系统的知识框架和实践建议，增强了他们对普惠金融的理解，也帮助他们进一步认识到数据时代背景下的金融服务转型。未来，鹤壁分行将以数据驱动为核心，继续探索数字化手段在普惠金融中的应用，推动更多普惠金融服务覆盖广泛人群，为当地经济和社会发展贡献更大的金融力量。
院长寄语
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