2024年11月27日上午，河南大学中原发展研究院执行院长高保中为中国建设银行河南省分行“新苗优才”助苗成长专题班成员作“如何做好金融五篇大文章”专题报告，从金融强国下我国银行业角色的再定位、做好金融五篇大文章的重要意义、做好金融五篇大文章的难点、金融五篇大文章难点的破解之道、金融科技在做好金融五篇大文章中的核心作用等几个方面进行系统深入分析讲解。
一、金融强国下我国银行业角色的再定位
高保中指出，在金融强国建设背景下，我国银行业需从传统的资金中介角色向多维度的综合服务平台转型，承担起资源配置优化者、经济稳定守护者、社会发展推动者、金融创新引领者和全球竞争参与者的多重责任。作为资源配置的精准优化者，银行业需引导金融资源向科技创新、绿色发展和产业升级等关键领域倾斜，助力构建现代化经济体系；作为经济稳定的坚实支柱，银行业需增强风险防控能力，平滑经济波动，维护金融体系的韧性与稳定；作为社会发展的责任担当者，银行业需推动金融服务的普惠性和可及性，助力共同富裕与老龄化社会治理；作为金融创新的驱动者，银行业需借助数字技术，优化服务流程，重塑金融基础设施，提升服务效率；作为全球竞争的主动参与者，银行业需推动人民币国际化，拓展跨境金融服务，并在国际金融治理中增强话语权。这种多维角色的重新定位，充分体现了银行业在服务国家战略、促进经济社会可持续发展、提升国际竞争力中的核心地位，为建设金融强国提供坚实支撑。
二、做好金融五篇大文章的重要意义
高保中认为，发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融具有重要意义，是实现经济高质量发展和社会全面进步的关键动力。科技金融通过为科技企业提供精准金融支持，加速科技成果转化和创新驱动发展，推动经济结构升级和竞争力提升。绿色金融为绿色项目和低碳经济提供资金保障，是实现碳达峰、碳中和目标的重要抓手，助力生态文明建设和可持续发展。普惠金融通过扩大金融服务的覆盖面，解决中小微企业和弱势群体的资金难题，促进社会公平与共同富裕，同时为经济注入更广泛的活力。养老金融针对人口老龄化提供多层次金融解决方案，增强个人和社会的养老保障能力，为应对老龄化挑战奠定基础。数字金融利用数字技术提升金融服务的效率和可及性，降低成本，推动金融体系转型升级，为经济数字化提供强有力的支撑。这些金融领域相辅相成，共同推动经济、社会和环境的协调发展。它们既能够助力解决经济发展中的结构性难题，也能增强金融体系的普惠性和包容性，从而促进现代化经济体系建设和人民生活水平的全面提升。发展这五大金融领域是金融服务实体经济、实现双碳目标、应对人口结构变化和全面推进数字经济的有效途径，对建设创新型、绿色化、包容性和可持续的现代社会具有深远意义。
三、推广难点
高保中系统分析了银行业在推广科技金融、绿色金融、普惠金融和养老金融过程中面临多方面的难点。在科技金融方面，科技企业普遍具有轻资产、高风险特性，缺乏传统的抵押物，信用评估难度较大。此外，科技成果价值评估不成熟，市场前景不确定性高，进一步增加了银行的融资风险。同时，科技企业的融资需求多样化且快速变化，使银行难以通过传统信贷模式满足需求。在绿色金融方面，绿色项目的收益周期长，短期经济效益不明显，而环境效益评估标准尚不统一，导致银行在项目筛选和风险控制中面临较大挑战。政策支持力度不足和区域发展不均衡，也加大了绿色金融在欠发达地区的推广难度。此外，银行在应对绿色项目的复杂合规要求时，监管成本较高，进一步限制了产品创新能力。在普惠金融领域，目标客户主要为中小微企业和低收入群体，这些客户的信用信息不完整，经济能力较弱，需求分散且个性化明显，标准化金融产品难以满足。偏远地区和弱势群体的服务覆盖成本较高，而银行盈利能力不足，影响了普惠金融的广泛覆盖。此外，客户对数字化金融服务的使用能力和接受度不均，也阻碍了服务推广。在养老金融方面，客户养老意识薄弱、对长期产品的信任度较低，许多客户缺乏长期规划的能力和支付意愿。同时，养老金融产品设计复杂，难以被客户充分理解和接受，产品收益难以匹配通胀，更影响客户信心。区域经济差异和政策支持的不足，也进一步加剧了银行在养老金融服务中的推广难度。
四、破解之道
高保中提出破解银行业在科技金融、绿色金融、普惠金融和养老金融推广中的难点，需要结合不同领域特点，采取精准且系统的应对策略。在科技金融方面，银行应通过引入大数据和人工智能技术，优化信用评估体系，将企业技术能力、市场前景和运营数据纳入风险分析，动态评估企业信用水平。开发适应科技企业生命周期的差异化金融产品，满足初创企业到成熟期的多样化需求。同时，加强与政府及风险投资机构合作，共同分担科技企业高风险特性带来的融资压力。在绿色金融方面，需完善绿色项目评估标准，建立统一的环境效益量化体系，降低项目筛选和评估难度。通过引入绿色评级机制，明确绿色金融支持范围，推动绿色债券、绿色信贷等产品的广泛应用。争取政策支持，通过税收优惠、贴息贷款和风险补偿基金等方式降低银行和企业参与绿色金融的成本，同时优先在欠发达地区布局绿色金融服务，缩小区域差距。普惠金融的破解需要依托数字化转型，搭建普惠金融服务平台，降低服务成本，提升覆盖效率。开发小额贷款、灵活期限信贷等产品，满足中小微企业和个人客户的资金需求。通过多维度数据整合，构建精准的风控体系，提升信用评估能力。加强金融知识普及，帮助弱势群体提升对金融产品的认知和使用能力，同时加强与社区组织的合作，扩大普惠金融的覆盖范围。在养老金融方面，银行需推出覆盖短期储蓄、中期投资和长期保障的多层次产品体系，满足客户不同阶段的养老需求。引入与通胀挂钩的收益设计，确保产品购买力稳定。优化老年人服务体验，通过简化产品设计和提供专属服务渠道，降低客户使用门槛。同时，推动养老金融与健康管理、医疗服务等领域的融合，增强客户对养老产品的综合信任和参与度。银行需推动公众金融教育，增强客户对新型金融服务的认知与接受。强化与政策部门的协同，通过政策激励支持创新金融产品的发展。同时，加快技术升级，提升数字化服务能力，降低运营成本。通过综合施策，银行可实现金融服务的广泛覆盖，为经济高质量发展提供有力支撑。
五、金融科技在做好金融五篇大文章中的核心作用
高保中最后深入分析金融科技在做好金融五篇大文章中的核心作用。在科技金融中，金融科技通过大数据、人工智能和区块链等技术手段优化信用评估体系，弥补科技企业轻资产、信用信息不足的短板，动态监控企业经营状况和市场前景。同时，智能风控和数据驱动的融资模式提升了融资效率，降低了银行服务科技企业的风险。在绿色金融中，金融科技通过构建环境效益评估平台和绿色评级体系，实现绿色项目的精准筛选和风险量化管理。区块链技术在绿色债券的发行与资金流向的追踪中保证了数据的透明性与真实性，大幅提升绿色金融的可信度和效率。在普惠金融中，金融科技依托数字化平台降低服务成本，打破传统金融覆盖的物理边界，提升金融服务的广度和深度。大数据技术帮助银行构建精准的风控体系，提升对中小微企业和个人客户的信用评估能力，同时通过移动支付、线上信贷等形式覆盖更多弱势群体和偏远地区。在养老金融中，金融科技通过智能理财工具和数据分析技术为客户提供个性化养老金融解决方案，提升客户资产配置效率。借助区块链和物联网技术，金融机构可以推动养老金融与健康管理、医疗服务的深度融合，打造一体化养老生态服务。在数字金融中，金融科技是核心驱动力，通过人工智能、云计算、5G等技术提升金融服务的效率和体验。金融科技还推动了传统金融模式的数字化转型，通过智能客服、远程开户等手段，优化客户体验并降低运营成本。
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